Yhdistelylainoista puhutaan varsin paljon. Sellaisella voi myös olla iso vaikutus henkilön taloudelliseen tilanteeseen. Parhaassa tapauksessa yhdistelylaina voi pelastaa epätoivoisen taloustilanteen. Huonoimmassa tapauksessa se voi olla alkusysäys vielä huonommalle taloustilanteelle. Toivon, että tämä sivu voi auttaa yhdistelylainoista kiinnostuneita saavuttamaan ensimmäisen tilanteen. Käsittelen tällä sivulla omia kokemuksiani liittyen yhdistelylainoihin, kokemuksia yleisimmin liittyen yhdistelylainoihin sekä yhdistelylainoja ylipäätänsä.
Yhdistelylaina kokemuksia
Yhdistelylainan saaminen ei välttämättä ole helppoa. Noin on kokemusteni perusteella varsinkin, jos sen haluaa niin sanotusti perinteisestä pankista, kuten OP:sta. Mahdollisuudet yhdistelylainan saamiseen voivat olla paljon paremmat, jos sen on valmis ottamaan niin sanotulta nettipankilta. Tietynlaisena hintana tuosta voi joutua maksamaan sen, että yhdistelylaina ei ole niin edullinen kuin olisi voinut. Tuohon ongelmaan voi tuoda jonkinlaisen ratkaisun se, että yrittää saada yhdistelylainan niin sanotun lainan kilpailuttajan avulla. Nuo voivat yrittää löytää sinulle vaikkapa yhdistelylainaa varten lainatarjouksen useammalta lainafirmalta ja noin auttaa löytämään verrattain edullisen yhdistelylainan.
Yhdistelylaina ei lähtökohtaisesti ole yhtä nopeasti käytössä kuin esimerkiksi pikavippi. Toisin kuin tyypillinen pikavippi, niin yhdistelylaina myös lähtökohtaisesti vaatii ainakin yhden liitteen lähettämisen. Onneksi tuon pitäisi onnistua helposti netin kautta. Kun koko lainaprosessi on tehty yhdistelylainaa varten, niin voi yhdistelylaina olla parhaassa tapauksessa käytössä samana päivänä. Kannattaa kuitenkin ehkä asennoitua niin, että siinä voi mennä pari arkipäivää.
Jos yhdistelylaina myönnetään, niin voi lainojen yhdistäminen käytännössä tapahtua kahdella tavalla. Joko niin, että yhdistelylaina siirretään pankkitilillesi ja sitten maksat sillä yhdistettävät lainat pois tai sitten niin, että lainafirma maksaa myönnetyllä yhdistelylainalla puolestasi lainat pois. Molemmissa noissa tilanteissa sinun pitää toki sitten maksaa pois itse yhdistelylaina. Koska jälkimmäinen tapa tarkoittaa lainafirmojen näkökulmasta suurempaa luottamusta siihen, että yhdistelylaina myös käytetään lainojen yhdistämiseen, niin voi tuollainen yhdistelylaina olla paremmat mahdollisuudet saada. Lainafirmoista esimerkiksi Resurs Bank voi tehdä lainojen yhdistämisen puolestasi.
Yhdistelylainan tuomat mahdolliset taloudelliset hyödyt riippuvat käytännössä siitä, miten kalliita tai edullisia luottoja olet yhdistämässä, miten paljon niitä on euromääräisesti, millaiset ovat laina-ajat ja siitä, millainen sinulle tarjottu paras yhdistelylaina on noiden asioiden suhteen. Tuhansien eurojen säästöt yhdistelylainan koko laina-ajalta verrattuna siihen, että olisi maksanut yhdisteltyjä luottoja muuten eivät ole mahdottomia.
Yhdistelylainalla voi yhdistää myös muita luottoja kuin perinteisiä lainoja, sisältäen pikavipit. Voit siis yhdistää samalla yhdistelylainalla myös esimerkiksi luottokorttivelkoja ja osamaksuja. Suorien taloudellisten hyötyjen lisäksi vanhojen luottojen korvaaminen yhdistelylainalla voi myös tuoda esimerkiksi ennakoitavuutta omaan talouteen sekä vähentää stressiä.
Kirjoitin ylempänä, että suosittelen yhdistelylainan etsimistä lainan kilpailuttajan avulla. Noiden kilpailuttajienkin kesken voi kokemusteni perusteella olla eroja siinä, miten halvan yhdistelylainan ne sinulle löytävät. Suoritin vuonna 2024 testin, jossa tarkoituksena oli selvittää, minkä kilpailuttajan avulla löytyisi paras eli käytännössä halvin yhdistelylaina. Testasin viittä kilpailuttajaa. Kolmen niistä kautta tarjottiin yhdistelylainaa. Olin yllättänyt, että kaksi ei ehdottanut ollenkaan sellaista. Hain kaikkien kilpailuttajien avulla yhtä suurta yhdistelylainaa samalla laina-ajalla. Seuraavaksi vertailutaulukko tarjouksista.
Paras yhdistelylaina 2024, vertailu
| Kilpailuttaja: | Tieto lopputuloksesta: |
| Sortter | Paras ja halvin yhdistelylaina |
| Omalaina | +1,03% vuosikorko |
| Etua | +4,81% vuosikorko |
| Rahalaitos | Ei tarjousta |
| Zmarta | Ei tarjousta |
Taulukossa olevat plussat siis tarkoittavat sitä, että lainat olivat korkoprosentin suhteen kalliimpia. Ilmoitetut korkoprosentit viittaavat todelliseen vuosikorkoon. Kaikkien listattujen kilpailuttajien avulla voi hakea yhdistelylainaa enintään 60 000€ asti ja jokaista palvelua voi käyttää ilmaiseksi ja ilman sitoutumispakkoa. Listatusta kilpailuttajasta riippuen pienin lainasumma yhdistelylainaa varten on 500 tai 1 000 euroa. Halutun lainasumman ja laina-ajan voi valita kattavasti jokaisella listatulla kilpailuttajalla.
Vertailun tulokset eivät ole tae siitä, että sinun kohdallasi tulokset olisivat samanlaiset. Mikäli haluat lukea ennen yhdistelylainan etsimistä lisää niistä kolmesta palvelusta, joiden kautta yhdistelylainaa tarjottiin, niin voisivat sinua kiinnostaa kirjoittamani Sortter kokemukset, Omalaina kokemukset sekä Etua kokemukset. Mutta koska kaikkia mainittuja palveluita voi käyttää nopeasti, helposti sekä siis ilmaiseksi, niin ehkä haluat vain suoraan kokeilla Sortteria nyt.
Yhdistelylainan riski
Kun korvaa kalliimmat lainat yhdistelylainalla, niin oma taloustilanne lähtökohtaisesti paranee. Hieman oudosti, tuohon asiaan liittyy riski. Nimittäin se, että vaikka olisi ennen yhdistelylainan ottamista vannonut, ettei ota enää koskaan kalliita lainoja, niin saattaa vanha tapa nostaa päätä, kun kokee yhdistelylainan parantaman taloustilanteen ansiosta, että olisikin varaa maksaa enemmänkin lainojen lyhennyksiä ja tuo sitten johtaa siihen, että nostaa uutta lainaa yhdistelylainan päälle.
Tuolle tiellä lähtiessä on tietysti iso riski siihen, että kohta on maksettavana yhdistelylainan lyhennykset ja iso kasa uusien lainojen lyhennyksiä – eikä toisen yhdistelylainan tai korvaavan isomman yhdistelylainan saaminen välttämättä ole läheskään niin helppoa kuin ensimmäisen yhdistelylainan saaminen oli, ja sekin saattaa olla vähintäänkin haastavaa. Mikäli yhtään epäilet, että sinulla on riski ottaa uutta lainaa yhdistelylainan päälle, niin suosittelen pyytämään lainakieltoja lainafirmoilta. Tuon voi kokemusteni perusteella tehdä helposti sähköpostilla.
Edullinen yhdistelylaina – korkotasoja
Olen laittanut vertailutaulukkoon kokemusteni ja tietojeni perusteella arvioita siitä, millaisen koron yhdistelylainaa voi pitää edullisena tietynlaista lainasummaa varten. Arvioiden ylärajoissa on otettu huomioon se, millaisen koron yhdistelylaina voi olla realistista saada tiettyä lainasummaa varten, eli vaikka toki esimerkiksi 5% todellisen vuosikoron 6 000 euron yhdistelylaina olisi erittäin mukava, niin voi tuollaisen lainatarjouksen saaminen olla käytännössä mahdotonta monelle. Taulukon korkotasoilla viitataan todelliseen vuosikorkoprosenttiin, se kertoo vähintäänkin yleensä huomattavasti paremmin lainan hinnasta kuin nimellinen vuosikorkoprosentti. Taulukossa on arvioitu korkoja erityisesti vakuudettomien yhdistelylainojen suhteen.
| Yhdistelylainan koko: | Edullinen korkotaso: |
| Enintään 10 000€ | Alle 17% |
| Yli 10 000€, mutta alle 25 000€ | Alle 13% |
| Vähintään 25 000€, mutta alle 50 000€ | Alle 10% |
| Vähintään 50 000€ | Alle 9% |
Sanastosta liittyen yhdistelylainoihin
Kun yhdistelylainan käyttää, niin tapahtuu lainojen yhdistäminen. Yhdistelylaina on sama asia kuin järjestelylaina. Eli kun luet yhdistelylaina kokemuksia, niin luet samalla järjestelylaina kokemuksia. Jotkut kuitenkin saattavat haluta lukea kokemuksista liittyen nimenomaisesti Takuusäätiöön takaamaan yhdistelylainaan, joka tunnetaan yleisemmin termillä järjestelylaina kuin yhdistelylaina. Koska Takuusäätiön takaama yhdistelylaina poikkeaa jonkin verran muista yhdistelylainoista, niin siitä kokemustietoa halutessasi on tärkeä löytää tietoa nimenomaisesti siitä. Tyypillisesti yhdistelylaina ja järjestelylaina tarkoittavat myös samaa asiaa kuin yhdistelmälaina. Joskus kuitenkin yhdistelmälaina saattaa tarkoittaa eräänlaista sijoitustuotetta. Onneksi kuitenkin kokemuksia lukiessa pitäisi olla todella helppo tietää, kerrotaanko sijoitustuotteesta vai lainojen yhdistämisestä.
Valmiina yhdistelylainaa varten? Kokeile Sortteria ilmaiseksi.