Lainojen yhdistäminen voi olla kätevä tapa maksaa vanhat ja kalliit lainat pois. Valitettavasti kuitenkin varsin moni törmää siihen, että lainojen yhdistämistä varten tarvittavaa yhdistelylainaa ei myönnetä. On olemassa useampia syitä siihen, miksi joku ei saa yhdistelylainaa. Tällä sivulla on listattuna niitä. Lisäksi on vinkkejä siihen, miten voisi mahdollisesti saada yhdistelylainaa, jos sen saaminen muuten tuntuu vaikealta.
Yleisiä syitä siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu:
- Liian pienet tulot suhteessa haettavan lainan kokoon. Lainafirmat haluavat varmistua mahdollisimman hyvin siitä, että hakija voi maksaa yhdistelylainan pois, vaikka heidän tulonsa laskisivat nykyisestä, joten lainafirmoilla voi olla jopa melko tarkka seula sille, mitkä tulot ovat riittävän suuria. Erityisesti nyt lainojen uusien korkokattojen tultua voimaan tämä edellä mainittu on lähtökohtaisesti yleisin syy siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.
- Liian suuret menot. Tulojen vastapainona on tietenkin menot, ja jos nykyiset menot haukkaavat erityisen suuren osa tuloista, niin voivat lainafirmat olla melko haluttomia myöntämään lainaa.
- Liian vähän ikää. Erityisesti niillä lainafirmoilla, jotka myöntävät yhdistelylainoja voi olla jopa yllättävän korkea ikäraja sille, keille he ovat valmiit myöntämään lainaa.
- Maksuhäiriömerkintä. Tämä tekee yhdistelylainan saamisesta, ikävä kyllä, varsin vaikeaa.
- Yhdistelylainan hakeminen paikasta, joka ei ylipäätänsä tykkää myöntää niitä. Monet lainafirmat ovat erikoistuneet tietyn tyyppisiin lainoihin, ja voi hyvin olla, että jotkin ovat esimerkiksi päättäneet, etteivät ne käytännössä myönnä yhdistelylainaa.
Tapoja parantaa mahdollisuuksia saada yhdistelylainaa:
- Se, että jotenkin maksaa ainakin yhden kalliin tai ison kuukausierän lainan pois ennen yhdistelylainan hakemista. Ihan jo se, jos saa vaikka jotenkin kuitattua lainan, jota nyt lyhentää 100 tai 200 euroa kuukaudessa, voi parantaa selkeästi mahdollisuuksia saada yhdistelylaina.
- Yritä leikata kuluja. Jos pystyt esimerkiksi lopettamaan erinäisiä tilauksia ja noin vähentämään kulujasi, niin saattaa se hyvinkin kääntää kielteisen lainapäätöksen myönteiseksi.
- Pyri lisäämään tuloja. Tulojen lisääminen ei välttämättä onnistu nopeasti, mutta jos pystyt hankkimaan tuloja esimerkiksi myymällä omaa osaamistasi, niin saattaa sekin helpottaa yhdistelylainan saamista.
- Kokeile hakea yhdistelylainaa paikoista, jotka ovat keskimääräistä valmiimpia myöntämään sitä. Netistä on monesti paremmat mahdollisuudet saada lainaa lainojen yhdistämiseen kuin pankista ja erityisen käteviä paikkoja etsiä yhdistelylainaa ovat palvelut, jotka yrittävät etsiä tarjouksia yhdistelylainaa varten monilta eri lainafirmoilta. Nuo palvelut voivat nimittäin tuoda tietoisuuteen semmoisiakin lainapaikkoja, joista ei ennen ollut kuullut.
- Lainan hakeminen yhdessä yhteishakijan kanssa. Yhteishakija vastaa yhdistelylainasta yhdessä sen henkilön kanssa, joka lainan saa. Yhteishakija voi lainafirmojen näkökulmasta pienentää yhdistelylainan myöntämisen riskiä paljonkin. Tuosta syystä yhteishakija voi parantaa reilusti mahdollisuuksia löytää yhdistelylaina.
Paikkoja, joita kannattaa harkita ainakin silloin, jos tuntuu ettei yhdistelylainaa myönnetä:
Nämä kaikki listatut palvelut pyrkivät etsimään lainatarjouksia esimerkiksi yhdistelylainaa varten monilta eri lainafirmoilta. Lisäksi niiltä voi hakea kattavasti eri kokoista yhdistelylainaa: pienet ja isommat lainasummat voivat onnistua. Toimintamalliensa ansiosta ne myös voivat olla hyviä paikkoja löytää pienen koron yhdistelylaina.
Yksikään tällä sivulla listattu palvelu ei vaadi vakuuksia tai takaajaa. Tuo voi tietysti auttaa siinä, että saa yhdistelylainaa nopeasti.
Kilpailuttajien tulorajat
Yksi asia, mikä saattaa aiheuttaa sen, että lainojen yhdistäminen ei onnistu on se, että lainapaikalla, josta lainaa hakee on liian suuri tuloraja suhteessa omiin tuloihin. Tämän sivun vertailulomakkeessa mainituista paikoista Suomen Yhdistelylainalla ja Omalainalla ei ole ollenkaan tulorajaa. Rahalaitoksen tuloraja on 600€/kk. Samblan tuloraja on puolestaan 1000€ kuukaudessa.
Mitä tietoja lainojen yhdistämistä varten kysytään?
Yleensä yhdistelylainaa myöntävät tahot haluavat tietää perustiedot hakijasta sekä tietoa yhdistettävistä lainoista. Lainapalvelusta riippuu se, miten yksityiskohtaisia tietoja kysytään.
Onko lainojen yhdistäminen nopeaa?
Parhaassa tapauksessa se voi onnistua jopa yhdessä arkipäivässä. Toki tuohon voi käytännössä vaikuttaa esimerkiksi se, miten paljon lainaa vanhojen luottojen yhdistämistä varten hakee – lähtökohtaisesti isomman yhdistelylainan saamisessa kestää hieman kauemmin kuin pienen.
Miten isoa yhdistelylainaa netistä voi hakea?
Netistä voi saada yhdistelylainaa peräti 70 000 euroon asti, eli periaatteessa jopa todella ison luokan lainojen yhdistäminen voi olla mahdollista netin kautta. Toki käytännössä esimerkiksi 70 000 euron yhdistelylainan saaminen ei ole helppoa.
Voiko yhdistelylainasta saada päätöksen koska tahansa?
Vaikuttaisi olevan niin, että ainakin monessa tapauksessa vähintäänkin alustava lainapäätös on mahdollista saada heti, riippumatta siitä koska yhdistelylainaa hakee. Tuo on sen ansiota, että monet lainapalvelut tekevät joko kokonaan tai ainakin osittain automaattisia lainapäätöksiä.
Onko lainojen yhdistäminen hyvä ratkaisu kaikissa velkatilanteissa?
Ei. Lainojen yhdistämisen järkevyys riippuu ennen kaikkea siitä, minkälaiset ehdot nykyiset mahdolliset velat omaavat ja minkälaisilla ehdoilla varustettua yhdistelylainaa mahdollisesti tarjotaan. Ei toki kannata ottaa yhdistelylainaa, jos sen vain heikentää omaa rahatilannetta.
Lisää aiheeseen liittyvää luettavaa tällä sivustolla: Kokemuksia liittyen lainojen yhdistämiseen – artikkelissa käsitellään esimerkiksi lainojen yhdistämisen plussia ja mahdollista riskiä.